在山东省淄博市高青县，记者见到了传说中色泽、嫩度、香味、口感、营养均可与日本神户牛肉相媲美，最重可达一吨的“布莱凯特黑牛”，这些黑牛不仅吃绿色饲料长大，而且每天听着音乐、享受按摩。
布莱凯特黑牛是山东布莱凯特黑牛科技股份有限公司（以下简称“布莱凯特”）通过现代生物技术结合常规育种技术，将国际上优质的肉牛品种——黑毛和牛与我国优良肉牛品种进行杂交改良培育而成的新型高档肉牛。该公司由我国首例体细胞牛研究专家董雅娟博士等于2004年创建，注册资金5130万元，占地2500亩，目前已形成“优质肉牛繁育—养殖育肥—屠宰加工—市场销售—酒店餐饮”的产业化链条，建立起产、学、研相结合的产业开发技术创新体系。 图为山东布莱凯特黑牛科技股份有限公司的黑牛正在吃有机饲料、听音乐。 刘小微 摄
虽然布莱凯特符合今年中央一号文件鼓励“加大改革创新力度加快农业现代化建设”的要求，但资金部总经理宋书才对记者坦言，要建设现代化农业，资金是一大难题。目前该公司存栏布莱凯特黑牛18000多头，尽管一头的利润高达两万多元，但养殖期一般长达34个月，每头的养殖成本也要三四万元，资金吃紧成了自然而然的事情。
银行贷款申请失败后，宋书才急忙找到有过合作的中华财险“一起想想办法”，几番商讨调研后，中华财险于2013年下半年推出黑牛抵押贷款保险业务。正是通过这个险种，布莱凯特先后从农行顺利贷款1.1亿元，及时解决了扩大生产所需的资金问题。
5亿元资金缺口待补
据悉，黑牛产业化养殖开发是高青县绿色农产品标准化示范项目，已被列入山东省“十二五”农业振兴产业规划实施项目、山东省自主创新科研成果转化重大专项、国家科技部成果转化资金重大专项等项目，并要求以布莱凯特为依托，将黑牛产业打造成高效、生态、低碳的巨大产业链，促进牧业增效，带动农民增收。
2014年，高青县黑牛存栏量达到6.7万头，预计今年能实现8万头的养殖规模。规模大幅扩大的前提是投入资金的成倍增长，据中华财险淄博中心支公司调研与测算，仅淄博黑牛贷款资金需求规模可达5亿元。
据中华财险淄博中心支公司副总经理牛云申透露，虽然农行与当地政府签订了发展战略合作协议，但进展并不是很顺利，主要是农行认为活物抵押贷款存在的风险较大，活物抵押贷款没有制定出有效方案，因而活物抵押贷款目前处在停滞状态。
事实如此。一方面，养殖企业的土地往往是租用的，而最值钱的黑牛又存在死亡风险、道德风险和市场风险，很难作为银行贷款的抵押物；另一方面，若依靠联保互保，又容易形成担保风险。引入保险机制正好可以解决这一问题。 图为山东布莱凯特黑牛科技股份有限公司的黑牛正在吃有机饲料、听音乐。 刘小微 摄
对此，中华财险山东分公司财险部总经理杨光军认为，保险可以有效转移涉农企业因疫情灾害、意外事故等不能如期还贷的违约风险，有效解决涉农企业因无担保、无抵押而贷款难的问题。
保单质押融资1.52亿元
“只需支付1.5%的保险费率，就能以基准利率上浮30%左右的贷款利率在银行贷款，解决了我们规模发展的后顾之忧。”宋书才表示，借由较低的成本进行保单质押贷款，布莱凯特去年从银行贷得6000万元，今年截至目前已经贷得5000万元，目前该公司生产的高档牛肉已进入北京、上海、广州、深圳、大连、成都、重庆等部分大中城市高端消费市场。
中华财险通过为养殖户办理养牛保险，用保单向银行抵押，将保险第一受益人约定为贷款银行，银行再向农户贷款。通过对黑牛养殖提供风险保障，对投保的黑牛因意外风险造成的损失，风险转嫁给保险公司，赔款由保险公司支付给贷款银行抵交还贷。并且，鉴于银行评估时虽然消除了意外、疾病风险的顾虑，又产生了养殖牛被盗、走失等风险的考虑，该公司又报备了附加险黑牛养殖灭失险，全方位为养殖户提供风险保障，由此消除了银行的贷款顾虑。
加强服务方面，该公司设立了24小时报案电话，有专业的理赔服务团队，养殖户出险报案后，查勘人员会及时到达现场，协助养殖户准备索赔材料。待索赔材料齐全后，及时将赔款支付给贷款银行并告知养殖户。
据统计，截至今年9月份，中华财险淄博中心支公司共为22户养殖户的11000余头黑牛办理保险，承担风险保障1.65亿元，为有资金需求的16户养殖户提供了保单抵押，为农户融资贷款1.52亿元，为11笔未贷款养殖户提供了1320万元风险保障，有力支持了养殖户的规模化发展。
银保合作还需“催化剂”
“中华财险未来还将推出黑牛贷款保证保险，进一步解决黑牛养殖企业的贷款难问题。”据杨光军透露，目前和银行的合作方式还有待改善，银行由于贷款风险容忍度较低，要求合作险企承担几乎全部的风险，这对于险企无疑是一种极大的挑战。 图为山东布莱凯特黑牛科技股份有限公司的黑牛正在吃有机饲料、听音乐。 刘小微 摄
无独有偶。山东潍坊市政府金融工作办公室欧永生也认为，商业银行要在银保合作中发挥主动性，建议各商业银行总行在信贷政策、责任追究上修订对涉农贷款担保风险全覆盖的要求，建议监管部门切实提高并真正落实对涉农贷款的风险容忍度。
此外，银保合作离不开政府支持。《山东省2014年财政促进金融支持畜牧业发展创新试点方案》提出，安排4000万元用于贷款利息、担保费、保费等融资成本综合补贴；对养殖户用于从合作银行贷款的保险保费进行补贴，保险费率不超过3%（羊保险费率不超过6%）；对符合条件的养殖户，在合作银行获得贷款时发生的担保费、保险费、贷款利息等融资成本进行一揽子综合补贴，补贴标准控制在总成本的50%以内，单个主体最高补贴不超过200万元。
事实上，目前银保合作已逐渐有了突破。针对养殖户信用体系尚不健全、信用信息呈现软性特点等问题，中华财险已与邮储银行达成共识，将进一步加强协作，对贷款养殖户的收入、负债、家庭、医疗、声誉等信息作全面真实的收集，建立农户信用评级制度，设立保险授信额度，并建立银行、保险信息共享机制，做到信息透明，避免信息不对称带来诸多“后遗症”。
